甚麼是理想的退休生活？

我最近看了一部韓劇，韓劇裡的男主角說＂我理想的生活，就是白天睡在陽光下，夜晚睡在燈光下"，這也是我響往的生活啊。

大概是工作壓力太，一直在關注著未來的退休生活，現在大部分關於退休計劃的廣告，都將退休描繪成一幅悠閒自在、每日享受陽光與海灘，或在高爾夫球場上與知己朋友一起打球，無須為工作而煩惱的美麗圖畫。對於今天過度工作的人來說，這的確是一個相當具吸引力、令人嚮往的景象。但是這是真的嗎？這並不是絕大部分人的退休現實，或者應該說︰這並不是退休人士每天的退休現實。

面對即將邁入超高齡社會的台灣，「金融老年學」不再應該是少數人的冷門學科；相反的，面對愈來愈長的平均壽命，「金融老年學」應該是全民的必修課。

「所謂金融老年學，就是透過提出理財方案，協助熟齡族群好好面對老年生活，」台灣高齡化政策暨產業發展協會（高發會）執行長陳雪慧以「美國金融老年學機構」為例，該機構設立宗旨，就是從高齡社會出發，協助政府推廣各式投資保險計畫。

專家建議：拒炒股定存、投入ETF最穩健 

「定存、賺股票價差，是最常見的錯誤理財觀，」財經作家施昇輝指出，退休後的財富就像一杯水，定存等同讓水分自然蒸發；賺股價差，則容易把整杯水打翻。「定期定額購買ETF是最佳策略，」施昇輝以自身經歷為例，自己退休後，退休金從不入股票市場，而是全部投入元大台灣50（0050）和元大高股息（0056）。

他指出，許多人擔心投資股票、ETF等金融商品，容易因金融市場變化而遭套牢，殊不知，長期而言，投資如金融股等市場穩定的股票類型，才是穩賺不賠；相反的，台灣定存率不到2%，退休金反而會因通膨而減少。
 

而知名理財主持人夏韻芬則建議，退休金規劃宛如「抽屜組合」，退休族應同時投入不同的金融商品。

「勞退、勞保就是其中兩層抽屜，投資股票就是第三層，」夏韻芬推論，一般民眾勞退勞保能月領4萬，在投資面，若能投入300萬在4%報酬率的投資組合，則每月5萬元的平均退休金，將不是夢想。「勞退、勞保就是其中兩層抽屜，投資股票就是第三層，」夏韻芬推論，一般民眾勞退勞保能月領4萬，在投資面，若能投入300萬在4%報酬率的投資組合，則每月5萬元的平均退休金，將不是夢想。

我們沒有辦法大力扭轉社會經濟現狀，但可以重新檢視自己的財務狀況，找出讓你漏財的行為模式，加以防堵、改進，那麼存錢的狀況就可以改善
。

記帳抓漏
記帳雖為老調重談，但進行1至3個月後，有了自己日常花費的開支統計表格，再來討論這些支出中，哪些項目可以節省、哪些項目可以增加。
什麼？居然還有項目可以增加？當然有，例如：學習、進修經費。我想一般人大概很少願意花錢進修、提升自己，極力建議大家養成閱讀的習慣，這絕對是投資自己的選擇中，最便宜的手段；或參加免費的講座，多聽達人的經驗分享，對自己也有很大的幫助。有餘力者，更應該付費學習，不論是課程、線上平臺，都可以讓你事半功倍。

訂立存錢計畫並且執行

訂立存錢計畫不難，最困難的就是「執行」，至於該怎麼訂立適合自己的計畫？可以從「自己想要的退休金」下手，逐步規畫出每個月至少要存下多少錢，例如是月薪的1／3，那麼就應該把這筆錢在薪水撥入戶頭時，直接轉入另一個不會動的帳戶。要讓自己無法輕易移動這個帳戶中的資金，例如把提款卡收在抽屜深處、沒有申請網路銀行的密碼，或是沒有設定約定轉帳等功能，藉此增加提款的難度，讓你不容易把錢提出來另做他用。

理財的目的是為了過自己想要的生活，理想中的銀色時光是什麼樣子？

保險理財的概念大家都懂，但最大的問題是預算有限，需求卻不斷增加，若財力不允許，可分階段實現，以專款專用概念，透過「養老、醫療、長照、責任」4帳戶攻略作準備。退休規劃則可透過目標到期全權委託投資帳戶，依自己想何時退休來選擇適合帳戶，是退休理財首選。

我還是希望，可以像韓劇男主角說的，＂我理想的生活，就是白天睡在陽光下，夜晚睡在燈光下"
不用考慮退休後沒有錢而變成＂下流老人＂
 

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